A pénzintézetek ma már igen széleskörű online szolgáltatásokat kínálnak, s az ügyfelek közel egynegyede él az elektronikus csatornák nyújtotta kényelemmel, illetve kihasználja az alacsonyabb költségeket. Nem véletlen tehát, hogy az utóbbi két évben csaknem megháromszorozódott a modemes vagy internet alapú bankolást választó cégek száma. Hogy miért, s melyik bankot érdemes választani, kiderül az alábbi cikkből.

A betétlekötéshez és felmondáshoz vagy a devizaárfolyamok folyamatos nyomonkövetéséhez sem kell már felállni a számítógép mellől, az pedig, hogy a számlán történt tranzakcióról sms-ben értesítik a tulajdonost, szinte már természetes.

A bankok ugyanakkor nem pihennek: legújabb fejlesztéseikkel már a hitelkártya-tranzakciók, az egyszerűsített hiteltörlesztés vagy a csoportos beszedési megbízások és a mobiltelefon egyenlegének feltöltése sem lesz (elérhetetlen) távolságban.

Mindent behálóznak

A CIB Internet Bank több ízben elnyerte az "Év internetes bankja" címet, az elektronikus szolgáltatásokat több mint 16 ezer vállalati ügyfele veszi igénybe. A tranzakciók lebonyolításában a vállalkozók által kedvelt csatorna a CIB24-szolgáltatás is, illetve öt szolgáltatáscsomag közül választhatnak a mobiltelefonon keresztül történő internetes bankolás lebonyolításához.

Az interneten keresztül történő banki ügyintézés rohamos terjedését tapasztalja a K&H is, amely így ezt már nem tartja értéknövelt szolgáltatásnak. A mobilinfót a számlacsomagokhoz és a vállalkozói hitelkártya mellé ingyen biztosítják, a hitelkártya használói pedig az e-bankhoz is díjmentesen férhetnek hozzá.

A Commerzbank sem marad le ezen a téren: az internet és electronic banking programok segítségével a számlaadatokhoz és a részletes pénzforgalmi információkhoz biztosít azonnali hozzáférést. A program lehetővé teszi a részletes áttekintést, valamint a rendelkezésre álló adatok értéknap szerinti vizsgálatát is.

A számlainformáción kívül az ügyfél a napközbeni mozgásokról is megkapja az információkat és automatikusan birtokába juthat a legfrissebb treasury információknak is. A közepes forgalmú, magasabb színvonalú szolgáltatást igénylő cégeknek szánt Etalon számlacsomaghoz az elektronikus bankolás program telepítése és az ehhez kapcsolódó képzés 20.000 forintba kerül, a terminál havidíja pedig 4.500 forint, míg az internetes ügyintézés biztosításáért egyszeri regisztrációs díjként 5.000 forintot kell fizetni,a szolgáltatásnak azonban nincs havi díja.

Számoljunk a számlákkal

Mindhárom bank többféle, a forgalom mértékétől és a devizaforgalom arányától függő számlacsomagot állított össze. Közös tulajdonságuk, hogy alapvetően a hagyományos, papír alapú ügyintézés híveinek, illetve az e-bankot használóknak próbálnak kedvezni. A CIB és a K&H az orvosi vagy gyógyszertári vállalkozást működtetőknek külön kondíciókkal kedvez, a CIB emellett weboldalán a számlaforgalom adataival operáló számlavezetési díjkalkulátorral segíti az ügyfeleket a választásban. Általános tény azonban, hogy az alacsonyabb számlavezetési díjak magasabb átutalási és egyéb pénzforgalmi árral párosulnak.

A K&H a fő típusokon belül a pénzforgalom függvényében alap, bővített és kiemelt csomagokkal próbál a vállalkozók kedvében járni. A jogi és könyvelői pályán tevékenykedőknek, a bankkártya-elfogadó vállalkozásokat működtetőknek és a társasházat üzemeltetőknek testreszabott csomagokat kínál.

A CIB szintén gondolt az ügyvédekre: ügyvédi letéti őrzési számlája devizában és elektronikusan is vezethető, és kedvező kamatozást biztosít az ügyfeleknek. A Commerzbank öt típusú számlacsomagot ajánl az alapvető orinetációknak megfelelően: az alacsonyabb bevételű, az átlagos volumenű, a döntően devizaforgalmú, a nagy likviditású illetve az egymilliárd forint feletti forgalommal rendelkező cégeknek állított össze csomagokat.

Mindenkinek van hitele

A 700 millió és 1,5 milliárd forint közötti forgalmat bonyolító kis- és középvállalatok erősek, a 700 millió forint alatti árbevétellel rendelkezők azonban a szerényebb anyagi lehetőségek miatt a megfelelő finanszírozási lehetőségeket keresik. A kkv-k ugyanakkor javuló versenyképességben és gazdaságpolitikában, valamint az uniós támogatások könnyebb elérésében bíznak egy márciusi felmérés szerint.

A kkv-k tehát alulfinanszírozottak, ugyanakkor optimisták, a kicsik egyre növekvő gazdasági szerepét felismerő bankok pedig ennek a kettősségnek igyekeznek szolgáltatásaikkal megfelelni.
A CIB az alacsony összegű forgóeszköz finanszírozásra a MasterCard hitelkártyát ajánlja, amely akár 45 napig kamatmentes és szabadon felhasználható. A 45 nap a 30 napos elszámolási periódusból és 15 napos türelmi időből adódik össze, ennek lejárta után a hitel legalább 10 százalékát vissza kell fizetni. A hitel kamata havi szinten 1,6 százalék.

Az ügyféligények alapján a CIB két új középlejáratú beruházási hitelkonstrukciót vezetett be márciusban: mind az Európai kkv beruházási hitel, mind az Európai Befektetési Bankkal közösen finanszírozott CIB EIB Expressz hitel célzott ügyfélköre a kis- és középvállalkozások - ismertette Bagó Edit, a CIB kommunikációs vezetője. A két hitel esetében az önerő mértéke minimum 20 százalék, de jelentősen befolyásolja az ügyfél minősítése és a hitelügylet jellege. Emellett általános elvárás, hogy a cég forgalmának 80 százaléka a bankon keresztül realizálódjon.

Kiemelte: az igényeknek megfelelően jelentősen átdolgozták a az agrár területalapú támogatás megelőlegezésére létrehozott konstrukciót, így a finanszírozási hányad magasabb, a kamatláb pedig a teljes futamidő alatt változatlan lett. A kamat a pénznem függvényében változik: forintban felvett hitel esetén évi 9 százalék, svájci frank esetén 3 százalék, míg az euróban igényelt kölcsön kamata 4,6 százalék.

Az agrárhitel esetén a kezelési költség a kölcsönösszeg 1 százaléka, de legalább 15 ezer forint.Bagó Edit elmondta: a közeljövőben olyan fedezet nélküli folyószámlahitelt alakítanak ki, amelynek összege az adósminősítésen felül csak a számlaforgalomtól függ. Szintén újítás lesz egy, a vállalkozók számára indított fix, alacsony havi költségű számlavezetési csomag kialakítása.

Ipacs Viktor, a K&H kkv marketing főosztály megbízott vezetője szintén a vállalkozói hitelkártyát emelte ki finanszírozási eszközeik közül. Hangsúlyozta: a hitelkártyához nem szükséges tárgyi fedezet, a vásárlások pedig 45 napig kamatmentesek. A tavaly októberben bevezetett könnyített gyorshitelek keretében szintén a tárgyi fedezettel nem rendelkező cégeket segítik. A hitelt a vállalkozó bármely magyarországi banknál vezetett hat havi számlaforgalma alapján nyújtják, a számla pedig egyben a hitel fedezete is.

A Commerzbank marketingvezetője, Szekeres Olga az 50 millió forint összegig igényelhető gyorshitelt emelte ki. A konstrukcióval a 150 millió és 1,5 milliárd forint közötti forgalmat bonyolító vállalkozásokat célozzák meg, és akár 7 napon belül szerződést kötnek. A kölcsönösszeg kamata a bank irányadó kamata, azaz plusz 0,99-2,99 százalék, amelynek mértéke a cég kockázati minősítésétől függ. A pénzintézet nem várja el a gyorshitelt igénylő ügyfeleitől a Commerzbankos számlavezetési múltat. A bank tervei szerint két új szolgáltatás keretében a gyorshitel keretösszegét jelentősen megnövelik.

Az uniós támogatások igénybevételénél a vállalkozásoknak gyakran problémát jelent a saját erő felmutatása. A Commerzbank ezért a pályázati támogatást saját forrásként kezeli, amivel nő a felvehető hitel nagysága, és társaság lehetőséget kínál a pályázati pénz előfinanszírozására is.

Fókuszban a kicsik

A Commerzbank tavaly indult kkv-üzletágára nagy hangsúlyt helyez a jövőben, és németországi anyavállalatának mintájára a kkv-k bankjává szeretne válni - hangsúlyozta Szekeres Olga. A bank ennek érdekében megkezdte országos hálózatának kiépítését: eddig Dél-Budán és Debrecenben nyitottak fiókot, az idei évben további hat vidéki kirendeltség nyitását tervezik, 2007-ben pedig a budapesti hálózatot fejlesztik majd. A Commerzbank személyes ügyfélkapcsolat-tartókon keresztül keresi fel potenciális ügyfeleit. Az ügyfélreferensek mellett több éves szakmai tapasztalattal rendelkező iparági szakértőket is alkalmaznak, akik vezetői múltjuk révén az ügyfelek nyelvét beszélik és az egyedi finanszírozási problémákat jobban átlátják.

A K&H szintén felismerte a magyarországi ügyfelek azon sajátosságát, hogy komolyan igénylik a személyes kiszolgálást az egyedi konstrukciók és preferenciális feltételek esetén is. Ipacs Viktor elmondása szerint a kisvállalati hitelezési tevékenység során az átlagnál is nagyobb a bank és ügyfelek közötti bizalmatlanság, ezért a K and H a partneri viszonyt támogató, a bizalmat építő technikák bevezetését szorgalmazza.

A CIB a kkv-k követeléseinek faktorálására is épít: a hipermarketekkel folyamatos beszállítói kapcsolatban állókat, a banki szempontból stabil nagyvállalatoknak szállítókat, valamint a külföldi partnereknek szállítókat segítik a hosszú fizetési határidők pénzügyi áthidalásában. Bagó Edit azt is kiemelte, hogy a vállalkozók még nem eléggé ismerték fel a speciális tevékenységet folytató cégek számára nyújtott strukturált finanszírozás jelentőségét.

Csillaghy Nóra